Банк России приступил к разработке дифференцированной шкалы предельных обязательств по микрозаймам. Условия работы микрофинансовых организаций могут ужесточиться: ЦБ планирует установить ограничение по максимальной ставке на уровне 250% годовых вместо действующих 300%.
О том, что ЦБ приступил к разработке дифференцированного размера предельных обязательств по микрозаймам в зависимости от их суммы, изданию рассказали участники рынка. Шкалу регулятор не раскрывает, подтверждая лишь, что такая работа ведется, сообщает портал Банки.ру, ссылаясь на «Коммерсант». При этом в ЦБ сообщили, что считают целесообразным установить верхний предел ограничения долга по микрозаймам на уровне, в 2,5 раза превышающем сумму займа, с возможностью в дальнейшем снижать эти коэффициенты. «Предложение о закреплении в законопроекте предельного размера обязательств заемщика перед кредитором в диапазоне от 100% до 250% подготовлено Минфином совместно с Банком России, — сообщили «Коммерсанту» в Минфине. — Дальнейшая работа будет осуществляться в рамках данного подхода».
Сейчас действует ограничение максимального долга по займам МФО — не более 300% от первоначальной суммы. Нарушителям грозят предписания, штрафы в 500—700 тыс. рублей, «рецидивистам» — исключение из реестра. Данное ограничение введено с 1 января 2017 года, до этого с 29 марта 2016 года предельный размер долга был ограничен планкой в 400%. Однако весной депутаты во исполнение поручения президента по снижению закредитованности населения разработали поправки, снижающие действующий порог вдвое — до 150%.
Для того чтобы не допустить столь радикальных изменений, участники рынка выступили с инициативой ввести дифференцированную шкалу ограничений размера долга в зависимости от суммы займа. По самым маленьким займам — до 15 тыс. рублей — было предложено сохранить действующий порядок, по займам в сумме от 15 тыс. до 30 тыс. рублей — установить ограничение на уровне 250%, от 30 тыс. до 60 тыс. — 200%, от 60 тыс. рублей — на уровне 150%.
В ЦБ сообщили, что при принятии решения о максимальной доходности займа регулятор исходил из анализа состояния рынка и потенциального влияния на него предлагаемых ограничений. «Предлагаемые ограничения, по нашей оценке, будут невыгодны компаниям, устанавливающим наиболее высокие проценты по займам, что негативно сказывается на потребителях, и использующим устаревшие бизнес-модели»,— пояснили в Банке России.
По мнению исполнительного директора СРО «МиР» Елены Стратьевой, 250% — это та граница, при которой большинство участников рынка в состоянии выжить. По ее словам, было проведено стресс-тестирование МФО, которое показало, что снижение коэффициента до уровня ниже размера тела долга, умноженного на 2,5, в сегменте краткосрочных микрозаймов приведет к снижению прибыльности более чем на 20%, что не позволит МФО выполнять обязательства перед своими кредиторами и инвесторами. Гендиректор группы компаний Eqvanta (в состав входят МФК «Быстроденьги», «Турбозайм») Юрий Провкин говорит, что планка на уровне 250% окажет существенное влияние на рентабельность компаний, работающих в сегменте займов до зарплаты. «По нашим оценкам, это сократит рентабельность не менее чем на четверть, — говорит он. — Для 10—15% игроков это сделает бизнес убыточным, и они будут вынуждены покинуть рынок». «Только пять — семь крупнейших по капиталу компаний этого сегмента обойдутся без докапитализации», — считает финансовый директор «Е займа» Мамука Ризаев.
При этом компании, которые не справятся с предложенными ЦБ новыми ограничениями, вряд ли покинут рынок. «Скорее всего, они уйдут в серую зону, — предполагает главный исполнительный директор МФК «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. — В результате потребителям придется иметь дело с компаниями, которые не будут подконтрольны ни одному регулятору, а для ЦБ это обернется потерей контроля над большим куском рынка».