Методологические комментарии к ипотеке и кредиту
Раздел 1. Экономические показатели
Валовой внутренний продукт (ВВП) – показатель, характеризующий конечный результат производственной деятельности экономических единиц – резидентов, который измеряется стоимостью товаров и услуг, произведенных этими единицами для конечного использования.
Индекс потребительских цен – показатель, характеризующий изменение во времени общего уровня цен на товары и услуги, приобретаемые населением для непроизводственного потребления. Измеряет отношение стоимости фиксированного набора товаров (продовольственных и непродовольственных) и услуг в ценах текущего периода к его стоимости в ценах базисного периода. Является одним из важнейших показателей, характеризующих инфляционные процессы в экономике.
Экономически активное население – лица в возрасте, установленном для измерения экономической активности населения, которые в рассматриваемый период считаются занятыми или безработными.
Среднедушевые доходы населения – отношение совокупной суммы денежных доходов к численности постоянного населения.
Номинальная заработная плата – установленная, зафиксированная в расчетной ведомости или в иных документах величина заработной платы в денежном выражении, характеризующая уровень оплаты труда вне связи с ценами на товары и услуги и денежными расходами работника.
Жилищный фонд – совокупность всех жилых помещений, находящихся на территории Российской Федерации.
Жилое помещение – изолированное помещение, которое является недвижимым имуществом и пригодно для постоянного проживания граждан (отвечает установленным санитарным и техническим правилам и нормам, иным требованиям законодательства).
Индекс цен на рынке жилья – относительный показатель, выраженный в процентах, характеризующий изменение зарегистрированных цен на вновь построенные квартиры и на квартиры функционирующего жилого фонда, находящиеся в собственности, если они являются объектами совершения сделок.
Заемные средства – денежные средства, полученные на определенный срок.
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Кредиты физическим лицам-резидентам – кредиты, предоставленные в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Жилищные кредиты – кредиты, предоставленные кредитной организацией физическим лицам-резидентам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, для финансирования строительных работ и для приобретения жилья.
Ипотечные жилищные кредиты – жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам под залог недвижимости в порядке, установленном Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Первичный рынок жилищного (ипотечного жилищного) кредитования – рынок ЖК (ИЖК), выдаваемых кредитными организациями физическим лицам-резидентам.
Вторичный рынок ипотечного жилищного кредитования – рынок рефинансирования ИЖК.
Задолженность по ЖК (ИЖК) – остаток основного долга (включая просроченную задолженность), подлежащий погашению в определенный договором срок.
Объём предоставленных физическим лицам-резидентам ЖК (ИЖК) – сумма средств, предоставленных в течение отчетного периода по кредитным договорам (дополнительным соглашениям). Показатель формируется нарастающим итогом с начала года с учетом данных по кредитам, предоставленным кредитными организациями, у которых в отчетном периоде была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.
Рефинансирование ИЖК – привлечение денежных средств на условиях, зависимых от характеристик портфеля предоставленных ИЖК, в том числе в форме продажи прав требования по пулу ИЖК, а также в форме выпуска и размещения облигационных займов с ипотечным покрытием.
Ипотека – форма обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю) из стоимости заложенного недвижимого имущества.
Ипотека в силу закона возникает в случае приобретения недвижимого имущества за счет кредитных средств с момента государственной регистрации права собственности заемщика на имущество (государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права залогодателя).
Ипотека в силу договора – ипотека, возникающая на основании договора об ипотеке (договора залога) и подлежащая регистрации по отдельному заявлению сторон.
Закладная — именная ценная бумага, удостоверяющая право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Количество предоставленных кредитов – число кредитов в единицах. Показатель формируется нарастающим итогом с начала года с учетом данных по кредитам, предоставленным кредитными организациями, у которых в отчетном периоде была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.
Средний объём ИЖК – отношение совокупного объёма предоставленных ИЖК к их количеству.
Средняя цена на рынке жилой недвижимости за 1 м² общей площади – средневзвешенная величина уровня цен субъектов Российской Федерации (по методологии Росстата).
Первичный рынок жилья – рынок, на котором осуществляется передача в частную собственность нового (вновь построенного или реконструированного) жилья на возмездной основе.
Вторичный рынок жилья – рынок жилых помещений, купленных и (или) использовавшихся ранее их первоначальными владельцами.
Раздел 2. Агрегированные показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования
Количество действующих кредитных организаций – количество кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковской деятельности. Источником информации являются данные Книги государственной регистрации кредитных организаций.
Количество кредитных организаций, предоставляющих ЖК (ИЖК) – количество кредитных организаций, осуществлявших операции по ЖК (ИЖК) с начала года или имеющих задолженность по ЖК (ИЖК).
Количество кредитных организаций, приобретающих права требования по
ИЖК — количество кредитных организаций, осуществляющих операции по приобретению прав требования по ИЖК с начала года и имеющих вложения в приобретенные права требования по ИЖК.
Количество кредитных организаций, осуществляющих перекредитование ранее предоставленных ИЖК — количество кредитных организаций, предоставляющих кредиты на погашение ранее выданных (приобретенных) ИЖК с начала года.
Количество кредитных организаций, привлекающих рефинансирование на вторичном рынке ипотечного жилищного кредитования — количество кредитных организаций, осуществлявших операции эмиссии облигаций с ипотечным покрытием, продажи ИЖК (уступки прав требования по ИЖК) другой организации, передачи кредитного риска по ИЖК (правам требования по ИЖК) третьему лицу (создание производных финансовых инструментов).
Просроченная задолженность — задолженность по кредитам с истекшим согласно условиям договора сроком погашения.
Средневзвешенный срок кредитования по предоставленным с начала года кредитам характеризует средние сроки кредитования по предоставленным кредитными организациями ЖК (ИЖК) с начала года и рассчитывается по формуле:
Т — средневзвешенный срок кредитования;
Т1…n — средневзвешенный срок предоставления кредитов n-ой кредитной организацией;
VI… n — объём кредитов, предоставленных n-ой кредитной организацией.
Средневзвешенный срок кредитования по кредитам, предоставленным в течение месяца, характеризует средние сроки кредитования по ЖК (ИЖК), предоставленным кредитными организациями в течение месяца.
Средневзвешенная ставка по предоставленным с начала года кредитам характеризует средние процентные ставки по предоставленным кредитными организациями ЖК (ИЖК) с начала года и рассчитывается по формуле:
Р — средневзвешенная процентная ставка;
Р1… n — средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным n-ой кредитной организацией;
VI… n — объём кредитов, предоставленных n-ой кредитной организацией;
Т1… n — средневзвешенный срок предоставления кредитов n-ой кредитной организацией.
Средневзвешенная ставка по кредитам, предоставленным в течение месяца,
характеризует средние процентные ставки по ЖК (ИЖК), предоставленным кредитными организациями в течение месяца.
Приобретенные кредитными организациями права требования по ИЖК -остаток задолженности по приобретенным кредитными организациями правам требования по ИЖК по состоянию на отчетную дату.
Задолженность по ИЖК по срокам задержки платежей — задолженность с просроченными платежами в полном объёме по максимальному сроку задержки платежей в случае непогашения в срок кредита (его части).
Объём досрочно погашенных ИЖК (прав требования по ИЖК) — величина ИЖК (прав требования по ИЖК), досрочно погашенных в течение отчетного периода. Рассчитывается как сумма внесенных средств, превышающая предусмотренную договором на предоставление ИЖК (дополнительным соглашением) величину ежегодных (полугодовых) выплат в счет погашения основной ссудной задолженности по ИЖК. Показатель формируется нарастающим итогом с начала года.
Объём рефинансируемых ИЖК (прав требования по ИЖК) – величина рефинансируемых в течение отчетного периода ИЖК (прав требования по ИЖК) путем эмиссии облигаций с ипотечным покрытием, продажи ИЖК (уступки прав требования по ИЖК) другой организации, передачи кредитного риска по ИЖК (правам требования по ИЖК) третьему лицу (создание производных финансовых инструментов). Показатель формируется нарастающим итогом с начала года.
Рефинансирование ИЖК (прав требования по ИЖК) с продажей пула ИЖК (прав требования по ИЖК) – рефинансирование, основанное на продаже актива (продажа актива без формирования дополнительного финансового инструмента, продажа актива с дальнейшей эмиссией ипотечных ценных бумаг).
Рефинансирование ИЖК (прав требования по ИЖК) с сохранением актива на балансе кредитной организации – рефинансирование, при котором рефинансируемый актив остается на балансе кредитной организации (эмиссия кредитной организацией ипотечных ценных бумаг, создание на основе рефинансируемого актива производных финансовых инструментов).
Специализированные организации — резиденты – организации (ипотечные агенты), исключительным предметом деятельности которых является приобретение прав требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и (или) закладных и которым в соответствии с Федеральным законом от 11 ноября 2003 года № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» предоставлено право осуществлять эмиссию облигаций с ипотечным покрытием.
Специализированные организации — нерезиденты – специальные организации, созданные в соответствии с законодательством иностранного государства в форме партнерства, траста или корпорации для выкупа активов у кредитных организаций и эмиссии ценных бумаг.
Прочие организации – некоммерческие организации, созданные в форме фондов на основе добровольных имущественных взносов в целях развития жилищного и социального строительства.
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) – обособленный имущественный комплекс, состоящий из имущества, переданного в доверительное управление управляющей компании (УК ПИФ) учредителем (учредителями) доверительного управления с условием объединения этого имущества с имуществом иных учредителей доверительного управления, и из имущества, полученного в процессе такого управления, доля в праве собственности на которое удостоверяется ценной бумагой, выдаваемой управляющей компанией. Паевой инвестиционный фонд не является юридическим лицом. Инвестиционный пай является именной ценной бумагой (неэмиссионная ценная бумага), удостоверяющей долю его владельца в праве собственности на имущество, составляющее паевой инвестиционный фонд.
Раздел 3. Региональный раздел
Региональный разрез подразделов «Состав участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования» и «Показатели вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования» формируется путем группировки соответствующих данных по месту нахождения кредитных организаций в соответствии с Книгой государственной регистрации кредитных организаций.
Региональный разрез подразделов «Показатели первичного рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования» и «Сведения о досрочном погашении ИЖК» формируется путем группировки соответствующих данных по месту нахождения заемщиков.
Раздел 4. Графики и диаграммы
Кредитные организации, ранжированные по величине активов – кредитные организации, которые ранжированы по критерию убывания величины активов и объединены в группы в зависимости от места кредитной организации в ранжированном списке.