«Не может быть, чтобы мои деньги шли честным людям! Это какие-то террористы!» В общественную приёмную С. М. Миронова в Орловской области обратилась гражданка Н. с просьбой полностью запретить деятельность МФО. Взяв в долг 10 тысяч рублей, сейчас она должна выплатить уже 400 с лишним тысяч.
По данным Центробанка РФ, за первое полугодие 2017 года портфель микрозаймов вырос до 104,1 млрд руб. (рост на 31% за последние 12 месяцев), а количество заёмщиков составило 6,2 млн, увеличившись за аналогичный период на 51%. Казалось бы, после вступления в силу ограничений предельного размера долга и закона, регламентирующего деятельность по взысканию просроченной задолженности, микрофинансовые организации больше не будут вгонять россиян в кабалу, но как быть тем, кто платит фантастические суммы по долгам, сделанным ранее?
Осенью 2013 года Н., жительница одного из сёл Орловской области, вынуждена была занять в МФО до зарплаты 10 тысяч под 2% в день, чтобы купить дочери-подростку сезонную одежду. Подождать 2 недели не позволяла погода – ребёнок замерзал. То, что отдать придётся уже 13 200, мать рассмотрела как необходимую жертву, и подписала короткий договор с МФО, даже не представляя, чем он обернется для неё. Вернуть деньги вовремя не удалось, Н. пришлось срочно ехать в другую область, где умирал её отец. Через 4 месяца, набрав 16 тысяч рублей, Н. пришла в МФО погасить долг, но узнала, что этих денег недостаточно, теперь нужно отдать 50 тысяч. Расстроенная должница ушла, отдав свои 16 тысяч, и оставила вопрос нерешённым. В конце 2016 года Н. обнаружила в почтовом ящике судебный приказ из Ижевска, согласно которому она должна была выплатить более 400 тысяч рублей уже другой организации. Более половины суммы составлял штраф, размер и принцип расчёта которого не оговаривался в договоре. Направить возражения в суд Н. опоздала. Теперь из мизерной пенсии ей остаётся только половина, и так будет продолжаться долго.
Последнее прибежище. Рынок МФО растет из-за падения реальных доходов населения и все большего ужесточения банковского контроля за выдаваемыми кредитами. По данным Росстата, за январь-октябрь 2017 года реальные располагаемые доходы населения упали на 1,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В целом реальные доходы населения сокращаются четвертый год подряд: в 2016 году они упали на 5,9% в реальном выражении, в 2015 году — на 3,2%, в 2014 году снизились на 0,7%. В МФО обращаются самые бедные – те, кому банки откажут в кредитах из-за сомнительной платёжеспособности. Именно на таких рисках и зарабатывают МФО, выдавая займы под огромные проценты. Нередко после этого бедные становятся просто нищими.
Запретить ростовщичество! Фракции «СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ» в Госдуме РФ с 2015 года добивается запрета МФО. Соответствующий законопроект ждёт рассмотрения. «Механизмы регулирования рынка микрозаймов показали свою неэффективность, необходимо законодательно запретить деятельность микрофинансовых организаций, — считает Сергей Миронов. «Далеко не все потребители осознают, к каким тяжелым материальным последствиям могут привести микрозаймы под два и более процентов в день, — предупреждают авторы законопроекта. — В итоге получается, что деньги были получены под 450—1 000 % годовых, что полностью не соответствует здравому смыслу и правилам цивилизованного поведения на банковском рынке».
Какова альтернатива чёрному рынку? Финансисты, рассматривая перспективу запрета МФО, пугают потребителя «чёрным рынком», возвратом к криминальным схемам. В этом есть доля страшной правды. Человек, находящийся в отчаянном положении, может прибегать к неоправданному риску. Значит ли это, что рынок «микрозаймов» не ухудшает материальное положение россиян, оказавшихся за чертой бедности? Отсюда вывод: мало запретить МФО, необходимо разработать реальные меры борьбы с нищетой. Именно она порождает спрос на «быстрые деньги до получки».
Комментарий юриста
Адвокат Юлия Филиппова: «Не бойтесь защищать свои права!»
Ситуация, в которой оказалась Н., на самом деле может быть ещё хуже, чем должница сегодня осознаёт. Выплачивая длительное время суммы по судебному приказу, она не успевает погасить основной долг, по её договору вначале погашаются штрафы и проценты. Это означает, что ещё через три года может появиться новый судебный приказ о взыскании следующей суммы.
Чтобы не попасть в ситуацию бесконечного долга и в заранее продуманную «ловушку» нечестных займодавцев, необходимо внимательно читать договор займа и не подписывать его, если вам что-то в нем непонятно.
Подумайте, прежде чем брать на себя непосильное бремя в десятки раз завышенных процентов за пользование небольшими суммами. Как правило, микрофинансовые организации выдают заем под весьма высокий процент, а также устанавливают такой же высокий процент неустойки, штрафов за малейшую просрочку со стороны заемщика.
Но если все же непростая жизненная ситуация втянула вас в долги, не откладывайте своевременное обращение за юридической помощью к квалифицированному юристу.
Нечестные займодавцы стараются включить в условия договора займа выгодные для себя пункты, сильно ограничивающие права должника. Так, включение в договор условия о подсудности спора в каком-то конкретном суде, особенно в ином городе, где не проживает заемщик, является заведомо незаконным. Это может повлечь для должника весьма негативные последствия, такие, как рассмотрение спора судом, в том числе, в незаконном составе и по спорам, которые могут быть неподведомственны данному суду, в отсутствие должника. Взысканная сумма может в десятки, сотни раз превышать размер основного долга.
Как правило, размер процентов в микрофинансовых организациях, в сотни раз превышающих установленную ЦБ РФ ставку рефинансирования, является завышенным и необоснованным.
Действия подобных займодавцев сводятся к тому, что они ждут почти полного истечения срока давности по истребованию долга от заемщика, а потом обращаются в «выгодный» ему суд, который удовлетворяет требования кредитора в полном объеме, без вызова должника и путём вынесения судебного приказа, право на отмену которого, фактически принадлежит тому же судье.
Должник фактически лишается права возражать по начисленным и требуемым с него процентам, сумме неустойки, которые возможно оспорить, снизить в соответствии с гражданским законодательством, заявив об этом в суде при своем личном (или через представителя) участии.
Если вы вдруг получили подобный судебный приказ, не действуйте в одиночку, немедленно обращайтесь к специалисту и направляйте в суд возражения относительно исполнения судебного приказа.
При выплате части долга или всей суммы обязательно сохраняйте документ о получении денежных средств займодавцем, при полном погашении долга не лишним будет взять справку о том, что сумма выплачена полностью, претензий к вам нет.
Если вы всё же допустили просрочку возврата суммы долга, не ждите, пока займодавец или коллекторское агентство, которому займодавец может переуступить ваш долг, за пару месяцев до истечения срока давности, с целью лишить вас возможности оспорить невыгодные и заведомо незаконные условия договора займа, подаст против вас иск. Действуйте в защиту своих интересов по своей инициативе. Обратитесь в суд с
требованиями признать условия, ущемляющие права потребителя, незаконными, недействительными и определения места рассмотрения спора по месту нахождения заемщика.
Помните, что по закону о защите прав потребителей, право выбора суда по таким спорам принадлежит вам – потребителям и, как правило, спор рассматривается по месту жительства должника. Причем, условия договора, ограничивающие данный выбор, являются недействительными. Участвуйте в суде лично (или через представителя) и требуйте снижения размера неустойки, процентов, как несоразмерных сумме основного долга. Заявляйте о кабальности сделки, злоупотреблении правом со стороны займодавца, требуйте расторгнуть незаконный договор, исходя из вашей конкретной ситуации. Если суд признает заведомо незаконные условия в договоре ничтожными, таковые будут считаться отсутствующими.
Не бойтесь защищать свои права, в том числе, в судебном порядке. Своевременное начало решения любой проблемы обязательно приведет к благоприятному её разрешению.
ИА «Орелград»