Когда семейная ипотека недоступна: 5 актуальных льготных программ в 2026 году

Наталья Шипилова — о том, как выбрать программу в зависимости от профессии, места работы и готовности к переезду

В декабре прошлого года спрос на жилье резко вырос: по данным Сбербанка, россияне оформили ипотечных кредитов на 613 млрд рублей, 76% из них пришлось на семейную ипотеку со ставкой 6%. Такой ажиотаж объясним: уже в феврале 2026-го вступают в силу новые условия программы, которые существенно сужают круг потенциальных заемщиков.

«Одно из ключевых изменений — принцип „одна семья — одна ипотека“. Семейная программа становится более адресной и теряет универсальность как инструмент для решения сразу нескольких жилищных задач», — объясняет эксперт.

Актуален вопрос: какие альтернативы у тех, кто не успел оформить вторую семейную ипотеку или в принципе не подпадает под условия программы? Наталья Шипилова, директор по продажам ЖК «Белые Пески», рассказывает о пяти льготных ипотечных программах — от наиболее доступных до точечных и строгих, — которые дают возможность приобрести квартиру по сниженной ставке в 2026 году.

Ипотека на новых территориях

Это единственная программа, кредит по которой может получить любой гражданин РФ. Она действует в Донецкой и Луганской народных республиках, Запорожской и Херсонской областях. Единственное условие: у заёмщика не должно быть никакой льготной ипотеки после 23 декабря 2023 года.

«Здесь исключительные условия. Ставка 2% — это в три раза меньше, чем по семейной ипотеке. При этом нет ограничений по возрасту, семейному положению или доходу. Можно купить и квартиру в новостройке у моря, и дом. Государство страхует риски, а цены пока существенно ниже, чем на традиционных южных курортах. Для инвестора это точка входа на формирующийся рынок. В перспективе он может повторить путь Крыма, показав рекордный прирост стоимости объектов на фоне масштабных государственных инвестиций в инфраструктуру», — рассказывает Наталья Шипилова.

IT-ипотека

Программа предназначена для работников IT-компаний. Ставка начинается от 6%, а главное условие — купить жильё можно в любом городе России, кроме Москвы и Санкт-Петербурга. Максимальная сумма льготного кредита – 9 млн рублей. Всё, что свыше, облагается стандартной ипотечной ставкой.

Чтобы понять, может ли сотрудник воспользоваться IT-ипотекой, необходимо проверить наличие у своего работодателя аккредитации Минцифры России и соответствующих налоговых льгот. Перечень таких организаций публикуется на сайте ведомства или «Госуслугах». Сейчас в России более шести тысяч компаний, подходящих под условия программы.

«Преимущество IT-ипотеки — отсутствие требований о переезде. Заёмщик может работать удалённо в Москве или Санкт-Петербурге, но должен быть оформлен в компании, зарегистрированной за пределами этих городов. При этом можно приобрести недвижимость как в инвестиционных целях, так и для проживания. Советовала бы рассматривать города-миллионники вроде Екатеринбурга или Новосибирска, а также места, где последовательно растёт турпоток: Сочи, Калининград, Дагестан, Крым, Алтай и другие», — отмечает эксперт.

Важно: сотрудник должен оставаться в IT-сфере на весь срок кредита. В случае увольнения есть полгода, чтобы найти новую работу в отрасли.

Корпоративная ипотека

«Это индивидуализированная льгота, доступная в некоторых крупных компаниях. Работодатель договаривается с банком о специальных условиях для своих сотрудников: сниженной ставке, помощи с первоначальным взносом или даже частичной компенсации платежей. Принципиальное отличие — часто по такой программе можно купить жильё на вторичном рынке, что большая редкость среди других льготных предложений», — отмечает Наталья Шипилова. К таким программам, в частности, прибегают Сбербанк, РЖД и «Ростех».

Эксперт предупреждает о главном риске: льгота привязана к работодателю. «Если вы увольняетесь, ставка может вырасти до уровня рыночной. Это программа для тех, кто уверен в своей компании и не планирует менять работу в ближайшие 10–15 лет», — поясняет специалист.

Дальневосточная ипотека

Программа с уникальной ставкой 2% действует в 11 регионах Дальневосточного федерального округа — от Приморского края до Чукотки. Она предназначена для молодых семей, многодетных родителей, медиков, педагогов, работников предприятий ОПК, а также участников СВО и их семей. Обязательное условие — нужно на пять лет зарегистрироваться в приобретённом жилье в течение 270 дней после сделки.

«Хорошее решение для тех, кто рассматривает переезд или уже работает на Дальнем Востоке. Государство предлагает максимальную выгоду — всего 2% годовых. Однако, если нарушается условие по прописке, льгота аннулируется и пересчитывается кредит по рыночной ставке», — объясняет Наталья Шипилова.

Арктическая ипотека

По условиям и ставке арктическая ипотека абсолютно аналогична дальневосточной — разница лишь в территории покупки жилья и более суровых климатических условиях.

«Программа для Арктической зоны России предлагает фиксированную ставку в 2% при обязательном условии постоянной регистрации в приобретённом жилье на пять лет. Это делает ипотеку эффективным инструментом для привлечения специалистов в регионы с особыми климатическими условиями», — резюмирует эксперт.

По оценке специалиста, рынок льготного кредитования продолжает предлагать различные варианты. Чтобы сделать оптимальный выбор, заёмщику необходимо соотнести условия программ со своими карьерными и жизненными приоритетами, будь то развитие в конкретной профессиональной области, долгосрочная работа в одной компании или готовность к смене региона проживания.

Справка о проекте:

ЖК «Белые Пески» — первый многоквартирный жилой комплекс комфорт-класса в курортной зоне Скадовска. Застройщик ООО «СЗ Развитие» планирует сдать объект в 2027-м году. В составе комплекса — квартиры с балконами и террасами, благоустроенная территория и современная инфраструктура. Для покупателей доступна ипотека от 2%.